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天灾人祸频繁你愿意给房子买保险吗

2019-05-28 10:22:52 来源: 上海家居网

天灾人祸频繁 你愿意给房子买保险吗?

制图:蔡华伟

龙卷风过境,昔日美丽的村庄被夷为平地;洪水来袭,砖瓦结构的农房轰然倒塌今年以来,极端天气导致许多民房受损。对那些灾后返乡、重建家园的人们,除了民政救济和社会救助之外,商业保险能否提供帮助?目前市场上的保险产品有没有满足实际需求?我国房屋保险市场为什么总是不温不火?

保障水平够不够?

现有的住宅险种看起来琳琅满目,但仍有市场空白点,不少房子还是三不管

在北京打工的老魏最近很关心房屋保险的事。来京之前他刚在河南老家盖了新房。这次南方发大水挺吓人的。我的房子挨着水库,房顶还没堤坝高,心里真不踏实。他对说,不知有没有适合他家房子的保险?

我们不妨先对国内房屋保险体系做一个简单的梳理:

保险公司一般都有针对住宅的纯商业险种。多年来,各保险公司将房屋保险作为主险,将装修险、室内财产险作为附加险打包出售。这类保险一般不承保 洪水损失,少数承保地震损失的,要求必须是钢结构住宅,且有20%的免赔额。如某公司推出的家庭财产综合保险,年缴费100多元,可获得包括房屋损失、装修装潢损失、盗抢损失等累计30多万元的赔偿,其中房屋损失保障20万元。

由地方财政补贴保费的政策性房屋保险,近年来也频频亮相。

比如,保障非巨灾、针对地方性极端天气的农村房屋保险,最早由福建省试点,承保台风损失,政府补贴部分或承担全部保费,根据房子损毁程度给予每 户一两千元至数万元不等的赔偿。近年来,浙江、贵州、江苏等地纷纷开展农房统保惠民工程,保障不断升级。2015年安徽山区、库区农房统保金额已升至 30万元,范围包括全部雨灾以及风灾。

又如,宁波洪水巨灾保险试点,2014年设立

天灾人祸频繁你愿意给房子买保险吗

,由市财政每年出资3800万元向中国人保购 买,为全市1000万城乡居民及外来人口因台风、暴雨和洪水等灾害造成的人身财产损失提供赔偿。台风洪涝导致居民房屋进水超过20厘米、房屋倒塌一间以上 或屋顶被掀1/2以上即可获赔,每套住房年累计最高可获2000元赔偿。2015年灿鸿台风过境,宁波5万多户被水泡的人家大多拿到了补偿款。

再如,云南大理农房地震保险试点,保费由省、州、县三级政府财政全额承担保费,诚泰财险等5 家公司成立共保体,对5级(含)以上地震造成的农村房屋损失提供保障。今年5月大理州云龙县发生5.0级地震,民房倒塌、损坏6500多户,地震保险共保 体共支付赔款2800万元,根据各家损失程度核发到户。

7月1日,城乡居民地震巨灾保险新鲜出炉。这一巨灾保险产品由居民自费投保,保监会监制 条款,45家保险公司共保,为城乡居民住宅、室内附属设施因破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大 坝决堤造成的水淹致损提供保障。其中,钢结构住房最低保额5万元,每年保费12元;最高保额100万元,年保费240元。砖木结构的房屋最低保额2万元, 年保费24元;最高保额10万元,年保费120元。

不过,现有的住宅险种看起来琳琅满目,却还是没有适合老魏的。我们老家没有农房统保政策,商业保险公司的家财险不保砖木结构的房子,国家统一的巨灾保险又不保发洪水。你看,算来算去还是三不管,投保无门呀。老魏说。

专家指出,目前国内的房屋保险市场属于多条腿走路,基本思路是政策险种保基本、商业险种保全面,但各体系、各险种的保险有交叉也有空白。总体看,仍不能满足居民全险的房屋保障需求。

市场为啥不买账?

房屋保险费率与房价现状不匹配,条款大一统,西北地区居民,谁愿为台风的风险掏钱呢?

在美国、日本和欧洲,房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。在我国,意外险、车险已经深入千家万户,关注房屋保险的人却相对少得多,原因何在?

高房价导致房屋保险保费过高。

我的住房按市价算,值1000万元左右。目前大多数公司最高保额只给到500万元;不加地 震的,每年保费600元左右;加上地震的保费要2000元左右。北京朝阳区居民徐女士觉得,她的住宅是钢筋混凝土结构,除了地震,一般不会造成 严重损毁,破坏性地震又是极小概率事件,为此每年掏2000多元保费,而且只能补偿房屋价值的1/2,她不乐意。

人们保险观念不到位。

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为,老百姓不愿意给房子买保险,一方面是对风险缺乏认识。另一方面,是以往政府在灾后救济方面发挥了主导作用,凸显了一方有难八方支援的制度保障优势,却冲淡了市场化保障的吸引力。

产品本身有缺陷。

政策性保险保障范围窄、保额低;商业性保险不保巨灾,并且拒保砖木结构房屋;室内财产不保金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。此外,免责条款多、申请索赔手续繁复,这些都将许多有保障需求的客户挡在了门外。中央财经大学保险学院院长郝演苏说。

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